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起底套花呗灰色产业链,网友被限制消费

奈斯小麦    2023-01-02    483

临近年末,“套信用卡”“套花呗”等引流小广告频繁出现在社交媒体平台。

花呗和信用卡一样,属消费贷,能用于在淘宝、天猫、部分外部商户和线下商户消费购物,并不支持提现或转账。不过,花呗等消费信贷业务高速发展,有人开始打起了主意。

套花呗并不便宜。据某记者了解,市场上套花呗手续费约为套现金额的7%至15%,而处于风控状态的套花呗需要多收4%左右的手续费。超过免息期,套现者还要按正常花呗分期付息还款。目前,花呗分期年利息为15.6%。与信用卡一样,花呗逾期未还会产生逾期利息,利息按当期未还金额的0.05%按日收取。

如此高额的成本,支付宝为何屡禁不止?该灰色产业链存在现实需求,一是高利润驱动中介牟利,二是不少套现者本身信用卡将近逾期、或没有信用卡透支能力等,而花呗等新兴信贷产品具备信用额度。

针对类似套现行为,花呗、微信分付等平台也推出过应对之策。以花呗为例,用户使用花呗付款时,平台会多维度评估,例如商家店铺、所购买的商品、支付宝状态以及操作环境等,综合判断能否使用花呗付款,不符合条件的部分交易无法使用花呗付款。

然而,平台风控趋紧,花呗套现的伪装也在加强。从早期的扫码套现,到淘宝虚拟物品发货,到目前网店真实物流规避风险,套现中介和平台之间的猫鼠游戏还在继续。

隐秘的套现灰色利益链

套花呗更具伪装性。

“现在最‘安全’的套现模式是淘宝购物套现,一般不会被限制,成功率高。” 花呗中介李薇(化名)告诉时代周报记者,她提供实体商品链接,买家使用花呗付款。商品拍下后会有物流信息,物流显示收货后,卖家将金额打回至买家的资金账户,完成套现闭环。

在购物套现过程中,商家和套现中介“分工合作”,中介对接套现者,商家提供商品链接,等到商品出库,物流信息显示“签收”后,商家往套现者账户打入扣除掉手续费的提现款。

“地址填商家的,名字和号码写自己的,第二天能到,货到回款。”李薇再三叮嘱,必须要关闭WiFi和GPS定位,否则会出现智能安全风险评估。花呗套现额度转到微信钱包,京东白条的转支付宝。对于为什么跨平台转账,李薇解释称资金跨平台难监测。

像李薇这类套现中介一般提供两种套现模式,一种是扫码套现,另一种是淘宝购物套现。扫码套现是指,套现者通过扫描套现中介提供的二维码,用蚂蚁花呗额度支付,资金进入对方收款支付宝账户。完成扫码交易后,套现中介按比例扣除手续费,剩余资金返回套现者账户。

虽然扫码套现到账效率更高,但是套现行为更容易被监测,套现者账号状态、套现商家码、二者日常交易额度、交易频次等要素都可能影响该方式的成功率。“没有哪家100%包过,风控的账号需要一个个试。”李薇补充。

灰色产业屡禁不止,归根结底是两层动力,于套现者而言是迫切的资金周转需求,对于套现中介来说是高利润。时代周报记者调查发现,不少用户套用消费信贷后,将资金偿还信用卡贷款,也就是传说中的“以贷养贷”。部分大学生没有信用卡只有花呗,套现资金供临时周转。也有些用户表示,因为是短期周转,手续费高但是到账较快,能够接受。

不仅是花呗,京东白条、微信分付、好分期等平台均有类似套现灰色产业链,部分平台像花呗一样支持数十日的免息期。这就意味着,如果客户在多个平台“套现”,利用免息期借新还旧,可以拥有相对充裕的现金流。


高利润则是催生黑色产业链的核心动力。按照李薇提供的收费标准,套现1000元以下收85元,1000元至5000元手续费9%,5000元至10000元手续费为8%,一万元到两万元手续费7%。如果支付时花呗账户显示处于风控状态,这类型的账户套现还需要额外收取3%至4.5%的手续费。

需要警惕的是,除去7%至15%的手续费,如果花呗套现者在免息期内无法还款,选择分期还款,还需要承担花呗分期约定的本金和利息,目前花呗年化利率约为15.86%,合计套现成本可能超过30%。

套现成本已接近高利贷利息。按照此前的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,如果约定的利率超过年利率36%,超过部分无效,借款人可以要求出借人归还已收取的超过年利率36%的利息。

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